Проценты по микрозайму считаются проще, чем по банковскому кредиту: МФО указывают ставку в день, а проценты начисляются за каждый день пользования деньгами. Чтобы понять, сколько придётся вернуть, достаточно калькулятора в телефоне.
Формула
Проценты = сумма займа × ставка в день × количество дней.
Ставку нужно перевести из процентов в доли: 0,8 % — это 0,008. Сумма к возврату — это сумма займа плюс проценты (если в договоре нет других платежей).
Пять примеров при ставке 0,8 % в день
| Сумма и срок | Проценты | Вернуть |
|---|---|---|
| 5 000 ₽ на 14 дней | 560 ₽ | 5 560 ₽ |
| 10 000 ₽ на 30 дней | 2 400 ₽ | 12 400 ₽ |
| 20 000 ₽ на 21 день | 3 360 ₽ | 23 360 ₽ |
| 30 000 ₽ на 60 дней | 14 400 ₽ | 44 400 ₽ |
| 10 000 ₽ на 180 дней | 13 000 ₽ (лимит) | 23 000 ₽ |
Последняя строка — не опечатка. По формуле получилось бы 14 400 ₽, но закон ограничивает переплату.
Лимит 130 %: почему проценты перестают расти
По займам сроком до года проценты, неустойки и иные платежи по договору в сумме не могут превышать 130 % от суммы займа. Для 10 000 ₽ это максимум 13 000 ₽ сверху. При ставке 0,8 % в день лимит достигается примерно через 162 дня.
Ограничение защищает от бесконечного роста долга, но не делает долгий займ дешёвым: 13 000 ₽ переплаты на 10 000 ₽ — это всё равно больше, чем сам займ.
Как перевести дневную ставку в годовую
Умножьте ставку в день на 365: 0,8 % × 365 = 292 % годовых. Так получается и полная стоимость займа (ПСК) для займа одним платежом без дополнительных услуг. Если ПСК в договоре выше, чем ставка × 365, значит, в стоимость включены дополнительные платежи — стоит выяснить какие.
Что ещё может увеличить сумму к возврату
- Платные услуги — страховка, «ускоренное рассмотрение», «юридическая поддержка». От добровольных услуг можно отказаться.
- Просрочка — проценты продолжают начисляться, добавляется неустойка (но всё в пределах лимита 130 %).
- Продление — при пролонгации вы платите проценты, а долг остаётся.
Коротко
Перемножьте сумму, ставку и дни — это и есть проценты. Сверьте результат с суммой в договоре: если она больше, ищите в договоре дополнительные платежи.
Посчитайте свой вариант: калькулятор стоимости займа покажет результат за пару секунд, без регистрации.